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Le rachat de crédit c’est quoi

Le rachat de crédit : une occasion de rassembler vos crédits en un seul

Il arrive que la vie nous mette face à des obstacles, des obstacles qui nous demande parfois des sommes que nous n’avons pas. C’est pourquoi nous avons recours aux crédits à la consommation : financer un besoin particulier, investir dans un projet… Les occasions sont multiples et il peut arriver de souscrire plusieurs crédits, de se voir prélever chaque mois des mensualités : nouvelle voiture, aménagements et travaux, crédits immobiliers, etc… N’importe qui peut perdre le fil de ses dépenses si le nombre de crédit se multiplie. Surtout qu’un crédit est un véritable engagement et il se doit d’être remboursé (vous devez donc vérifier vos capacités de remboursement avant de vous engager).

C’est pourquoi le rachat de crédit vous permet de vous faciliter la vie et de rassembler vos crédits en un seul et même crédit, ce qui veut dire ne payer qu’une seule mensualité par mois. Vous pourrez alors beaucoup plus facilement suivre et anticiper vos dépenses : calculer votre budget en sera facilité !

Peu importe les durées et les taux différents de vos différents crédits, vous pouvez les regrouper en un seul et même crédit où la mensualité sera calculée directement en fonction de vos revenus et de vos possibilités. Pourtant, contrairement à la croyance, vous n’êtes même pas obligé de changer de banque pour profiter de ce type d’offre. Autre avantage : le TAEG (taux annuel effectif global) est fixe : vous n’avez pas de mauvaises surprises concernant le montant de vos mensualités qui sont donc elles aussi fixes.

Cette opération vous permettra de réduire considérablement votre taux d’endettement. Cependant, pour faire face à vos difficultés de trésorerie, vous allez donc essayer de réduire les mensualités de ce nouveau crédit ce qui implique en allonger la durée : ce qui peut être plus ou moins soutenable selon votre situation, vos besoins et vos envies.

Quels crédits regrouper ?

En effet, dans un rachat de crédit, le choix de savoir quels crédits regrouper vous revient totalement, bien que vous puissiez évidemment faire appel à un conseiller bancaire.

Il est cependant préférable de ne regrouper que des crédits en début de remboursement, ce qui vous permettra de réduire la part d’intérêts à payer sur ces crédits-là. Si vos crédits sont en fin de remboursement, il vaut mieux continuer à rembourser ce crédit individuellement et éviter de les regrouper avec d’autres crédits puisque vous remboursez la uniquement du capital réellement emprunté.

Il est, par contre, très intéressant de regrouper des crédits renouvelables puisque leur taux est habituellement très élevé (autour de 16%). Les intégrer à un rachat de crédits contribue donc à faire baisser leur coût. Les crédits à taux variables sont également très incertains puisque leur taux peut varier à tout moment du remboursement : les intégrer permet de leur donner un taux fixe et d’avoir une plus grande visibilité sur l’avenir. Vous avez des chances de réduire le coût total de ces crédits en imposant un taux fixe.

Rassembler crédits à la consommation et crédits immobiliers ?

Il vous est possible d’ajouter à vos crédits à la consommation à regrouper, des crédits immobiliers ! Si vous ne désirez rassembler que des crédits ou prêts immobiliers, les conditions de protection de crédits immobiliers continuent à s’appliquer sur le nouveau crédit. Si, au contraire, vous désirez regrouper à la fois des crédits à la consommation et des crédits immobiliers, dans ce cas-là, les règles dépendent de la part de chaque crédit dans le crédit total.

Dans le cas où les crédits immobiliers dépassent 60% du montant total des crédits à regrouper, les règles de protection de crédits immobiliers s’appliquent toujours. Dans le cas inverse (le crédit immobilier représente moins de 60%), le contrat est soumis au régime du crédit à la consommation.

Mais c’est aussi une occasion de financer un nouveau projet

Lors du regroupement de vos crédits à la consommation, vous pouvez également demander à souscrire un nouveau crédit qui sera ajouté à ceux déjà souscrits pour financer vos nouveaux projets : achat automobile, travaux d’aménagement ou achat immobilier. Ce crédit bénéficiera des mêmes conditions que vos anciens crédits et fera partie intégrante de votre nouveau crédit, avec des mensualités plus faciles à gérer et un taux plus avantageux pour vous.

Certaines banques ou courtiers vous proposent également, lors de votre rachat de crédit à la consommation, de bénéficier et de souscrire une assurance qui vous couvrira dans certaines situations comme la perte d’emploi, le décès (et l’invalidité) ou l’incapacité à rembourser vos mensualités. Bien sûr, souscrire cette assurance est payant mais cela peut vous donner une garantie face aux aléas de la vie et une façon de protéger vous-même et vos proches.

Réalisez votre demande de rachat de crédits, totalement gratuitement et sans engagement

Racheter et regrouper vos crédits est donc LA solution pour gérer plus facilement votre budget, pour retrouver une trésorerie suffisante en baissant le montant de vos mensualités et pour vous garantir assez de liquidités pour continuer à vivre confortablement. De plus, vous ne pouvez avoir aucune mauvaise surprise puisque vous connaissez lors de la signature du contrat, tous les éléments qui impactent sur le montant à payer : la durée du crédit, son taux fixe, le montant des mensualités et le coût total de ce rachat. Aucune changement de ces conditions n’est possible durant le remboursement : vous pouvez donc prévoir dès la signature, le montant de vos remboursements pour toutes les années à venir. Vous vous retrouvez également face à un seul interlocuteur, ce qui facilitera vos démarches et vous aidera en cas de questions ou de problèmes quelconques.

Vous pouvez demander de regrouper des crédits allant de 3000€ et ce, jusqu’à 80 000€ !

Avant de vous engager, simulez !

Avant de vous engager dans une procédure de demande de rachat de crédits, n’hésitez pas à utiliser les simulateurs proposés sur les sites en ligne pour vous rendre compte de vos possibilités et commencer à concrétiser ce que vous désireriez vraiment pour votre rachat de crédit.

Pour cela, vous avez juste à remplir un questionnaire vous demandant d’abord des informations sur vos crédits (le montant actuel de vos crédits et éventuellement, le montant d’un nouveau crédit) ainsi que des informations sur votre situation personnelle comme vos coordonnées, votre situation et votre identité. Le simulateur vous donnera une première idée du montant de vos mensualités, du taux, de la durée du prêt et du coût total du rachat de crédits.

Demander une simulation de rachat de crédits est une opération totalement gratuite, aucun frais de dossier ne vous sera par exemple demandé ! De plus, faire cette simulation ne vous oblige absolument pas à souscrire effectivement l’offre proposée. Il s’agit juste d’une étape de recherche d’informations qui vous est facilitée : il est important d’avoir toutes les informations sur le futur contrat avant de vous décider à signer et accepter une offre ou non.

La procédure de demande de rachat de crédits

Si vous avez déjà fait une simulation et que vous pensez être réellement intéressé par une solution de rachat de crédits à la consommation, il ne vous reste plus qu’à en faire la demande auprès d’une banque ou d’un courtier. Pour cela, vous devrez établir un dossier afin de pouvoir regrouper et faire racheter vos crédits. Ce dossier doit comporter de nombreux documents, mais certains documents sont facultatifs (ils dépendent du montant total des crédits à rassembler) :

  • Une pièce d’identité en cours de validité et éventuellement, celle du co-emprunteur
  • Un RIB
  • Un justificatif de domicile de moins de 3 mois.
  • Un relevé de compte mensuel de chacun de vos comptes bancaires
  • Un formulaire de transfert rempli
  • Un justificatif de revenu : bulletin de salaire du mois précédent et de celui de décembre ou un avis d’imposition et votre liasse fiscale.
  • Les copies des tableaux d’amortissements des crédits
  • Les relevés de compte de vos crédits renouvelables
  • Une copie de la taxe foncière si vous êtes propriétaire ou sinon, une quittance loyer pour les locataires.

Si vous avez souscrit un emprunt à deux, chaque document doit être fourni pour les deux co-emprunteurs dans le même dossier. Tout oubli de pièces peut retarder l’avancement de votre dossier et donc vous pénaliser, c’est pour cela qu’il faut être très consciencieux lors de la constitution du dossier.

Après avoir fait votre demande, un conseiller prendra en charge votre dossier et vous aidera à chaque prochaine étape du rachat de crédits : la réception de l’offre de prêt, l’acceptation, le remboursement, etc… Sachez que vous avez droit à un délai de rétraction de 14 jours où vous pouvez annuler le rachat de crédits même si vous aviez déjà signé et accepté la proposition d’offre ! Aucune justification n’est nécessaire et vous ne faîtes face à aucune pénalité financière.